投保、核保、理赔或给付的全过程都通过网上实现??

    近来，买保险网首席运营官范小俊格外忙碌。自7月20日这家号称“国内最大规模专业网上保险超市”正式上线运行以来，他走路都开始改成小跑了。

    与范小俊一样忙碌的，还有中国保险网的总编辑兼业务主管陈阳，他正在思考着如何对已经运营了9年的网站进行改进，以便应对提早到来的竞争。

    最近颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，明确提出“运用现代信息技术，提高保险产品科技含量，发展网上保险等新的服务方式，全面提升服务水平”。在范小俊和陈阳看来，网上保险迎来了发展新机遇，保险业的竞争站在了新一轮的起跑线上。

    “网上保险”与“网络保险”

    “‘网上保险’与‘网络保险’是两个不同的概念。”当记者分别采访中国保险学会秘书长黎宗剑和中国人民大学保险学系副主任许飞琼时，两位专家不约而同地先从概念说起。

    记者注意到，对前段时间买保险网上线运行的报道，一些媒体所用的词汇有“网络保险破局而出”、“网络保险时代来临”等。

    “‘网络保险’比‘网上保险’概念要宽泛。保险公司利用网络媒介开展公司的一切经营活动，都可以称为网络保险，如保险公司与保险客户、政府等之间通过网络工具完成的商务活动和管理活动等。‘网上保险’指的是保险公司通过电子网络开展公司形象宣传，保险产品展示，相关服务咨询以及保险产品销售的商业活动，即保险产品的投保、核保、理赔或给付的全过程都通过网络来实现。”

    专家告诉记者，目前国内外网上保险都处于开发或起步阶段，尤其是国内，仅仅是个别保单的销售。但网络保险却发展得比较迅猛，如绝大部分保险公司有自己的网页或网站，专门的保险产品介绍网站、保险信息网站也比较多。

    保险营销渠道创新

    “网上保险，实质是一种新兴的保险营销渠道和服务方式。”在黎宗剑看来，国内这样严格意义上保险网站几乎没有，“从买保险网倡导的理念来看，它应该是一个不错的尝试。”

    据范小俊介绍，买保险网是由中体保险经纪公司携手人保财险、平安财险、太平洋保险等13家保险公司成立的国内最大的保险电子商务平台。它采用“网络直销＋电话服务中心”的模式，客户在该网站输入自己的投保信息后，通过该网自行研制的交互式比价搜索系统，便可即时获得13家保险公司提供的多种保险方案及报价。客户如有意愿投保某一险种，可在网上直接填写投保单，经保险公司核保后，投保人在网上或通过其他方式支付保险费，保险公司再向其寄发保险单而完成整个投保过程。

    奥运会游泳冠军钱红成功尝试在线为其爱车投保，成为买保险网第一张保单的持有者。

    “与传统保险营销模式相比，买保险网就像一个大超市，通过对13家保险公司的大宗采购，把产品都放到网上实行直销，客户可以‘货比三家’，选择价格最低，最适合自己的产品。”在范小俊看来，传统的代理和直销就像“专卖店”：“各家保险公司只卖自己的产品，即便是代理人也只能卖两到三个产品，客户选择的余地较小。更重要的是，从保险公司到代理公司再到保险代理人，不仅渠道冗长，而且增加了销售成本。”据他介绍，通过网上销售可以省去至少三个环节，这样不但提高了效率而且可以降低20%以上的保险流通成本。

    发展之路尚待规范

    “国务院有关文件明确提出发展网上保险，这是网上保险发展的一个重大契机；交强险7月份的正式上市也为其创造了一个绝佳的赢利机会。”据黎宗剑介绍，交强险由于设计简单，费率单一，是目前最适合在网上销售的险种之一。

    这是否意味着大力发展网上保险的时机已经成熟？专家认为，网上保险代表着保险行业未来的一种发展趋势，只不过在我国的发展还需要一个过程。

    “对于销售网上保险的公司的资质，目前尚无一明确规定。一旦大家一哄而上就会造成整个行业的混乱。”黎宗剑认为。

    “国内网上保险尚处于开发阶段，资金、技术、管理、人才等都远远没有跟上，大力推进网上保险发展的时机还不够成熟。”许飞琼表达了这样的担忧，“网上保险的缺点会因为技术、立法、管理等不能及时跟上而日益凸显，比如在线核保困难，网上支付存在安全隐患，网上欺诈破坏整个行业形象等。”

    “目前真正在网上实现交易的并不多，客户观念的转变需要一个很长的过程。而且网上保险不像网上书店是一次性消费，它需要非常完善的线下服务系统。比如寿险产品的期限一般较长，就需要保险公司提供长期服务，而这恰恰就是网上保险的短板。”陈阳表示出“谨慎乐观”。据他介绍，由于保险条款一般比较复杂，费率计算比较麻烦，目前阶段，适合在网上销售的险种也不多。

    为此，黎宗剑认为，当务之急是要制定相应的规范。许飞琼也表示，只有人才、技术、管理、法律等诸方面的条件具备或成熟，网上保险才会真正健康、迅速地发展。