新技术驱动发展 风险保障功能不足

　　井贤栋同时表示，新技术、大数据驱动保险业升级已在整个行业中达成共识。

　　中国保监会前副主席周延礼总结概括了当前正影响互联网保险发展的四大技术。首先是区块链技术，区块链技术生成的分布式共识机制以及客户信息的全面验证模式有力保障了数据的真实性和准确性，大大降低了信用和链接成本；其次是物联网技术，在物联网技术下，传感器可以获取客户的历史数据并实时观察客户行为，通过收集海量客户数据，能够对细分人群的风险数据进行精确分析；三是人工智能技术，从销售、客服环节入手，到后续精准定价、精准营销、风险控制、保险反欺诈等领域，人工智能技术均可提供诸多支持；最后是基因诊疗技术。美国一些商业健康险产品已将基因检测的相关费用和治疗药物纳入报销范围，但是基因检测在医疗保险中应用目前还需考虑一些特殊规则。

　　平安集团总经理仁汇川表示，借助新兴技术，比如人工智能、物联网、区块链等能极大地改变保险公司的成本结构，推动保险业产生全新的业务模式乃至商业模式、产品模式，进而为客户提供更好的服务。

　　尽管我国互联网保险获得了极大的发展，但也同时暴露出一些突出问题。

　　仁汇川在解读《报告》时指出，目前，互联网保险风险保障功能仍显不足，产品创新的碎片化特征显著，虽然发挥了扩大可保风险的作用，但对于关乎人民基本生存的健康、疾病等领域的风险管理作用较为欠缺。同时，第三方合作业务模式面临挑战，过分依赖第三方平台扩大业务规模，不仅导致保险公司议价能力下降，也使保险公司后台化，使收集客户数据、挖掘客户需求的难度加大。此外，互联网保险产业链布局缺乏顶层设计，新兴技术创新应用不足。

　　基于此，《报告》对行业发展提出了前瞻性建议：加快探索行业顶层设计、超前谋划产业链条布局、切实强化产品保障属性、深入研究新兴技术应用以及大力夯实基础设施建设。

中国保险行业协会今天发布的《2016互联网保险行业发展报告》显示，2015年我国互联网保险业取得了快速进展，经营主体大幅增加，收入规模快速提升，行业集中度保持高位。
 

数据显示，截至2015年底，我国共有110家保险公司经营互联网保险业务，比2014年增加25家，全国保险行业已经有近八成保险公司通过自建网站、与第三方平台合作等不同的经营模式开展了互联网保险业务。2015年，我国互联网保险保费收入2233.96亿元，同比增长160％。
 

随着区块链、物联网、人工智能、基因治疗等技术的不断涌现，我国保险业积极顺应新形势、加快运用新技术、大胆探索新模式，互联网保险已经走上迅猛发展的快车道。
 

“从创新发展的角度看，我国互联网保险经历了以渠道创新为中心的互联网保险1.0阶段、以产品创新为中心的互联网保险2.0阶段，现在正进入以商业模式创新为中心的互联网保险3.0阶段。”中国保险监督管理委员会原副主席周延礼表示。
 

互联网保险3.0，就是基于互联网场景的广泛应用，整合大数据、保险、服务商等多方资源，而构建的多方位跨界融合的互联网保险产业生态圈。“在3.0发展模式下，互联网保险通过构建生态圈，既可以使用跨界竞争、客户迁徙战略建立竞争优势，又可以深耕保险领域，通过产品优势压缩渠道成本，提高盈利水平，使整个保险业的商业模式迈上新台阶。”周延礼说。
 

值得关注的是，互联网改变了保险业的产品结构和销售渠道，对整个保险行业业务发展发挥着越来越重要的作用，但互联网保险快速发展的背后也存在一系列问题。“一是当前互联网与保险业之间的跨界融合主要浮于表层，多数是将线下产品搬到线上销售的简单‘搬运工’，尚未真正深入到商业模式层面；二是互联网保险快速发展吸引了各路资本竞相布局，在扩大了参与范围的同时，相关行业规则尚不健全，容易滋生风险交叉传染、无资质非法经营和经营行为不规范等各类隐患，需要有关各方高度警惕。”中国保险行业协会会长朱进元说。