（作者：言欢　中国农业银行(601288,股吧)浙江省分行信用卡中心）

　　近日，阅读了《钱江晚报》某科技公司和某收单机构为信用卡持卡人提供套现的报道，说的是一些持卡人通过杭州富东科技有限公司(以下简称“富东科技”)刷卡套现，“富东科技”迟迟没有兑现，说要“分期还款”，牵涉到银联商务有限公司(中国银联的控股机构)。持卡人、商户(提供刷卡POS)将涉嫌犯罪，据说持卡人已经报案，到头来很可能上述几方都要受到法律、法规的制裁、处罚，可谓害人害己。

　　这里舆论更多同情持卡人，因为刷卡套现没有商户“合作”是很难实现的，而商户凭借发卡银行信用一般可以清收到款项，而刷卡人就要看商户的信用能否兑现(本案就是一个典型例子)，过了账单日又要还款，还不了将面临银行追偿、报案、起诉，同时不少持卡人套现是不知法而为之。因此，舆论会更多聚焦在商户和收单机构上，本人认为这不足为奇。

　　类似的报道已经不少，业内人士对商户收单市场的乱象有着切肤之痛。

　　据了解，近来，工农中建几大行的商户流失严重，收单收入同比大幅下降，进而影响到信用卡产业的发展。为此，人民银行、中国银联(以下简称银联)出台了多项政策措施，收单市场乱象仍有愈演愈烈之势，刷卡套现屡查屡犯，监管效果欠佳，原因是多方面的。但是，笔者认为，造成今天这样的局面，是没有真正找到问题的根源。

　　不妨来看看商户收单市场各方扮演的角色，从中寻找答案。发卡银行(信用卡)提供最长56天透支免息期，鼓励消费、获得刷卡手续费，覆盖资金成本(包括贷款坏帐损失)，产生利润；持卡人获得购物结算方便，凭借个人信用取得银行贷款，提前消费、结算；特约商户给付手续费，促进销售(服务)，减少收取现金的人工成本，增加营业利润；收单机构提供刷卡便利，收取并清分账单(数据)，向发卡行请款等，收取手续费；银联提供跨行(本行)资金清算，争议仲裁等，收取手续费。

　　按照目前银联跨行手续费分配比例，发卡银行、收单机构、银联大约为7：2：1，发卡银行的比例最高是充分考虑资金成本的。银联对各类行业的手续费标准(扣率)是有规定的，但是，商户的具体扣率是由收单机构与商户谈妥后设定的。对商户来说，扣率越低越好。收单机构为了拓展商户，有些就违规套用MCC码(商户类型码)或恶意降低扣率，收单机构如果是发卡大行，管理比较规范，往往不会轻易这么做，否则，除了银联追偿、处罚外，收入也难以覆盖资金成本；收单机构如果是第三方支付公司，同样是银联追偿、处罚，因为没有资金成本压力，因此，违规成本也就相对较低。刷卡套现往往也是在低零扣率商户进行的，占用的是银行资金。第三方支付公司为了抢占市场，比较会有打“擦边球”的冲动，最近人民银行、银联公布的违规事件，第三方支付公司占比是相当高的。

　　由此可见，如果由第三方支付公司来收单并定价，“崽卖爷田不心疼”，降低扣率收单，损害发卡行利益，对发卡银行来说是很不公平的；其违规的查处难度很大，特别是现在线上线下业务混合在一起，大商户下挂小商户，又缺乏管理制度，就很难维持正常的收单市场秩序。如果发卡银行、收单机构、商户都按游戏规则运行了，刷卡套现就容易整治了。

　　综上所述，现在对收单市场已经到了非整顿不可的地步了。为此，本人建议，一是人民银行等监管部门要进一步落实完善有关规章制度，加强监督管理，从严查处；银联更要公平监管，特别对其控股公司；有关各方要加强自律，合法合规经营。

　　二是人民银行应进一步界定第三方支付公司业务范围，收单结算和支付结算毕竟是有区别的，信用卡刷卡收单不应该由第三方支付公司介入，为了体现公平，借记卡刷卡收单可以放开竞争，毕竟在我国还有很多人使用借记卡支付结算。

　　三是严格界定线上线下业务，对线上业务要专门制定管理办法，用全新的手段进行监管。

　　四是合理确定手续费标准，要与时俱进，既要考虑商户的成本承受能力，又要兼顾发卡银行的资金成本和收单机构的运营成本，体现科学、公平、合理，把竞争的着眼点放在服务和资金安全上，让持卡人、商户、发卡银行、收单机构都得益。

　　五是人民银行等有关部门要加强宣传教育，刷卡套现持卡人有可能涉嫌信用卡诈骗罪，商户有可能涉嫌非法经营罪，要让持卡人、商户知法、懂法、守法；同时，要严格执法，打击犯罪。只有全社会都来了解、关心、维护信用卡的使用、商户收单良好环境，信用卡才能更加方便群众，刺激消费，进一步支持经济健康稳定发展。