南京鼓楼区市场监管局召开食品安全责任保险工作推进会


南京鼓楼区市场监管局副局长汪盛齐（左一）在酒店后厨检查


食责险电视新闻宣传视频图


食责险保险单

参加婚宴出现集体食物中毒现象、外出吃饭吃到异物、用餐完毕发生腹泻呕吐……凡是关系到食品安全的问题，食品安全责任保险（以下简称“食责险”）都会进行赔付。伴随食责险宣传的广度和深度，南京市鼓楼区试点推行的食责险已然被众多餐饮企业和食客们欣然接受。

大力推动食责险是为了更好地建设食品安全信用体系

食品安全责任保险到底是什么？由谁购买，消费者需要花钱吗？在新修订的《食品安全法》中第四十三条明确指出，国家鼓励食品生产经营企业参加食品安全责任保险。所谓食品安全责任保险，是指商业保险公司承担食品生产经营者民事赔偿责任的一种保险，在发生食品安全风险时，有利于发挥保险的风险管理和经济补偿功能，提高食品安全风险预防和救助水平，保护消费者的合法权益；有利于食品生产经营企业消化风险，提升食品安全管理意识，强化食品安全管理措施；有利于加快监管部门职能转变，优化食品安全治理方式，推进食品安全社会共治。

鼓楼区大力推动食品安全责任保险的动因，是为了更好地建设食品安全信用体系，原因有四点。

其一，引入了食品安全责任保险以后，保险公司作为第三方，发挥市场化治理的优势，审核每个保单时，都会对食品经营单位进行食品安全信用的评估，借助第三方的检查打分，对于评分等级高的食品经营单位，给予保费上的优惠奖励政策，这样形成了第三方参与社会共治食品安全的态势。

其二，食品安全责任保险，将成为原本模糊不清的信息市场（商家可以在广告中将自己描绘的很好）中强有力的信号显示，帮助消费者迅速、便利地将可以信赖的商家识别出来，是一个做出理性决策的信号指引。在进行选择时，消费者可以通过辨别食品经营单位是否购买了食品安全责任保险，是否主观上愿意对消费者负责，来实现对这个单位食品安全信用信息甄别，做出理性消费决策。

其三，食品经营单位在得到保费优惠和消费者消费量上升的经济收益后，就会意识到食品安全信用的价值所在，受到激励后将会更加注重提升自己的食品安全信用的等级，并在主观上加强食品安全的管理措施，以维护自己的食品安全信用等级，追求良好声誉，遏制潜在的违法冲动。

其四，没有资格参加食品安全责任保险的食品经营单位（无证照经营，不符合食品安全管理要求等经营户），在消费者投票的过程中，将无法在市场上持续生存，从而达成“良币驱逐劣币”的效应，形成市场自主净化的良性循环。

运营模式采取社会效益与市场效益相协调为原则

食责险的运营模式采取社会效益与市场效益相协调为原则，避免了公益模式和商业模式的弊端。食责险的运营模式以“政府主导与商业基础相结合”为核心，并逐步加强政府提供公共产品的义务，强化商业性保险机制和规则的效力。“政府主导与商业基础相结合”的运营模式，其核心在于明确并保障以保险公司的商业性机制和规则运营食责险，但在机制和规则的核心部分制定上，则以政府公权力嵌入社会公共利益，由政府部门指导机制和规则的设定，以体现服务公众的价值取向。

当食责险的产品设计还处于雏形时，政府和相关部门就发现只有科学合理地处理好保险公司、投保企业和受害人的利益关系才能使食责险在不盈利、不亏损的原则下运行，达到既不能让保险公司获取垄断利润，也能顾及保险公司的经济利益，使其有动力继续推行保险的目的。

合理地确定各相关利益主体的权利义务。保险合同的保险条款不能仅以保险公司利益为重，对投保人、被保险人约束较多，使保险很难理赔，而应当保证各方的权利义务基本对等，从便利于消费者的角度进行保险设计。再次，科学设计费率条款，以调动食品企业的自律积极性。譬如，应当允许食品安全责任保险设计保险费奖惩条款，采取梯级费率。对于在保险期限内履行了食品安全责任而未发生食品安全事故的食品企业，适用优惠费率，反之，对于食品安全事故频发的食品企业则适用惩罚费率。最后，还要合理设计保险运行程序。如明确赔偿期限、保险期限、保险事故发生后的证据收集与认定、赔偿处理等相关问题，确保公正合理。

食责险具有公益性，其经营风险大大高于一般商业险，因此在推行食责险的同时，政府也通过财政、税收等手段加大对保险公司的政策扶持，同时也对参与投保的食品企业给予税收上的优惠和其他方式的激励，以降低他们投保的成本，并提高他们参与责任保险的积极性。另外，保险监管部门应当积极指导保险公司加强对保险产品和保险服务的管理，引导保险公司确定更加符合食品企业需要的险种，给予保险公司费率浮动权限，同时还应当与质量监管部门、食品监管部门分工合作，共同出台有关措施，加强监管，保证食品安全保险的健康实施和食品安全责任的全面落实。政府的食品安全监管部门应该根据食品行业的实际和日常监管过程中的情况，积极对于保险公司设计产品给予指导，发挥轴心作用，协调参保企业、消费者、保险公司的三方权利和义务，以期设计出合理的保险方案。

食责险有着不可替代的作用

从表面上看，食责险仅仅涉及食品生产经营者和消费者的关系，是食品生产经营致害后的一种处理措施，与食品安全问题的应对关系不大。但是，现代保险理论表示：保险不仅具有经济赔偿、金融贸易等功能，而且具有社会稳定功能。食责险对于食品安全的监管、消费者权益的保障以及政府的政治风险与企业的经营风险的降低有着不可替代的作用。

（一）可以强化食品安全监管

在现代社会，对市场中产生的问题，往往通过市场规律这只“看不见的手”和政府干预这只“看得见的手”结合起来，通过发挥市场作用和政府作用来解决。推行食责险就是通过市场手段发挥保险公司对食品企业的监督和激励作用，从而解决食品安全问题。一方面，食品生产经营企业在投保前保险公司要对其提交的保险购买申请进行严格的审查，包括审查其是否具备符合国家标准的生产资质、卫生条件、产品配料等，同时还要对企业进行风险评估，企业则需要根据风险评估结果进行风险状况整改；另一方面，在保险合同生效后，作为被保险人的食品生产经营企业必须全面有效履行合同约定的义务，这就在间接层面强化了对食品安全的监管。“食责险作为一种双务合同关系，要求作为被保险人的食品企业要获取保险公司的保险赔偿金，就必须履行其在该保险合同中承担的相应义务”，遵守国家有关食品领域的安全生产和经营的技术标准，维护其生产和经营的食品在消费领域的安全。另外，一旦发生食品安全事故，保险公司的理赔要经过查验、审核、定责、赔付等程序。如果查验审核不属于食品安全因素的将不予赔付。这使得保险公司在一定程度上实际履行了食品安全监管的职责。

（二）可以缓解政府面对的压力

食品安全问题不仅涉及食品企业和消费者的利益，而且涉及社会公共利益。因为食品安全事故的发生具有受害群体以及事故发生时间、地点的不确定性，加之事故发生后，受信息传播等因素的影响，容易造成社会恐慌，甚至造成群体事件，严重影响社会稳定。因此，各国政府都非常重视对食品安全的监管，并且把食品安全监管责任作为政府应当承担的责任之一，但是，目前我国政府却过多地承担了这种责任。事实上，由于食品企业极其分散且数量庞大，受人、财、物等因素的制约，单纯强调政府监管的效果并不理想，存在较大监管风险。如果推行食品安全责任保险，就可以强化企业的食品安全责任主体地位，强化保险公司对投保人的监管，从而构建起包括政府、企业、保险公司、消费者在内的更加严密和有效的食品安全监管风险机制。另外，一旦发生食品安全事件，受害人能在第一时间得到及时和基本的保障，能为全面妥善地处理食品安全事件提供有利条件，从而减轻政府部门的应急压力； 还可以避免由于食品生产、经营者无能力赔偿，政府为了社会稳定不得不承担赔付责任的情况，减轻了政府的经济责任。

（三）可以强化企业社会责任

在现代社会中，企业是基本的生产经营单位，其从事的商品生产经营活动不仅要实现自身的盈利，还应当服务于社会。承担社会责任是企业的基本责任之一。实施食责险是落实食品企业依法承担社会责任的重要手段，因为食品安全责任保险可以督促食品企业落实食品安全责任。另外，食品安全问题一旦发生，就可能构成大规模侵权，从而面临着巨额的损害赔偿，所引起的赔偿责任可能会极大地影响企业的生产经营，甚至可能导致企业的破产倒闭，而食品责任保险能够在一定程度上弥补企业因发生食品安全责任事故而引起的经济损失，维持企业的正常生产经营。

（四）可以有效维护消费者合法权益

食品安全事故发生后，涉案企业不一定有足够的经济实力支付赔偿金，特别是在较大范围内侵犯消费者生命健康和财产权益的情况下更是如此；即使企业有支付能力，也可能存在推脱责任等情形，致使受害者很难及时获得充分赔偿，而食品安全保险能在一定程度上弥补这一缺陷。因为食品安全事故发生后，通过责任保险机制，保险公司会及时介入食品安全责任事故的赔偿、救助和责任处理，能够给受害人更加迅速合理的经济赔偿。

食责险另辟蹊径作为切入口推广却受制约

南京市鼓楼区市场监管局通过监管实践发现，长期以来，食责险一直叫好不叫座有多种原因，但是不接地气的原因才是根本问题。条款设计复杂，理赔制约众多，赔付手续繁琐，使得食责险一直未能真正推广开来。为此，鼓楼区市场监管局选择将小龙虾这一单品种食品纳入保险作为切入口，以一种食品作为保险的对象，保险条款简洁，商家能够理解、消费者能够看明白如何提出理赔申请。

2016年8月，在鼓楼区市场监督管理部门的推动下，与中国平安财产保险公司联手在全国率先推出龙虾保险，共有7家销售小龙虾的餐饮商家为消费者购买了小龙虾横纹肌溶解症的商业保险。小龙虾保险是商家向保险公司投保付费，不需要消费者在消费时另外付款。现阶段只是针对吃了小龙虾12小时后发生横纹肌溶解症的医疗费用赔付。赔付的医疗费用额度根据商家与保险公司签订的保险合同规定的内容来确定。需要注意的是，消费者要在已投保的商家就餐后注意保留消费凭据，凭据上要明确写出有小龙虾的菜品消费。

这例全国首款小龙虾食品安全责任险的推出，起到了强化消费者就餐保障，强化企业的食品安全责任主体地位，强化保险公司对投保人的第三方监管作用，从而构建起包括监管部门、企业、保险公司、消费者在内的更加严密和有效的食品安全监管风险机制。也是鼓楼区创新食品安全监管理念，探索食品安全社会治理方式的一次尝试。

经过将近一年的探索实践，该款小龙虾食责险存在一定的不足之处：一是保险公司内部对食责险不重视，未安排人力重点推广，只有少数业务人员知晓投保事宜。因此在进行宣传报道时，大量有投保意愿的商家联系平安保险公司业务人员，却得到业务员“不知道如何办理该项保险”的回复，造成投保单位数量较少。二是食品安全责任保险尚未获得广泛的群众知晓，未能树立商家购买食品安全责任保险是对消费者负责的正面形象，商家购买保险后反而担心消费者认为“这家老板买食品保险，是不是他的食品不安全？”三是小龙虾是季节性产品，并非所有餐饮经营者都从事经营的食品，因而该款食责险的影响力受到局限。

2017年，鼓楼区市场监管局在2016年小龙虾食品安全保险探索的基础上，进一步推进试点工作，联合中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司，推出一款全国首创可以快捷理赔的食无忧险。

该产品面向所有餐饮经营单位，按照营业面积大小分为小型、中型、大型、超大型四个类型，不同类型保费（半年）从2500元至8500元不等，最高累计责任赔付限额1500万元，每人医疗服务赔付限额5万元。同时设立3种保费调整系数，对于连锁企业参保优惠15%至25%；对于未出险续保企业优惠最高30%，对于出险过多企业加收20%；还设定了营业场所及后厨卫生环境调整系数，安排人员现场对申请参保企业后场进行检查，根据打分高低给予企业保费优惠或者加收。

依托“互联网+”创新便捷理赔方式。为便于消费者理赔，结合目前便利的手机网络系统，首创开发推出了手机端快捷理赔服务，在参保单位的经营场所内由于食用经营场所提供与其营业性质相符的食品造成的腹泻，并且在就餐结束时的六小时之内就诊，提供快捷理赔服务，消费者作为第三方索赔人仅需提供以下材料：1.就餐证明（就餐票据）；2.就餐后6小时以内前往社区医院以上（含社区医院）的食源性疾病诊断证明（病历）；3.个人身份证件；4.银行卡信息。以上材料拍照通过手机端扫描二维码上传至保险公司理赔部门。由保险公司安排专人对接消费者，进行数据核实，核实无误的，每人每次赔付标准200元，实现不见面理赔服务。

引入“监管方+”创新市场化监管方式。引入第三方监管，首创由保险公司对餐饮经营单位进行食品安全管理状况评分，分数直接与保费奖惩相关联，促进食品经营者提高安全管理标准。保险公司承诺及时与市场监管部门进行后台大数据对接，对于连续多次发生出险（含快捷理赔出险）的企业，及时通报，利于监管部门根据大数据，安排监管人员对企业进行精准检查。此项举措创新了市场化监管的模式，通过价格杠杆倒逼食品经营单位提升安全标准，促进食品经营者提高安全管理标准，有力地形成了第三方参与社会共治食品安全的良好态势。

借助“优惠度+”创新服务企业方式。在此款保险产品设计过程中，鼓楼区市场监管局前期对向阳渔港、狮子楼、城市名人大酒店等食品经营企业进行多次走访了解企业对食品安全保障方面的需求情况；设计网上调查问卷系统，收集消费者对食品安全责任保险的期盼情况；与人保财险公司十余次会议对接交流，50余次邮件沟通信息，设计具体保险方案，现场指导保险公司检查餐饮企业后场；南京市鼓楼区政府大力支持市场监管局的创新实践，为此项保险的鼓楼区参保企业提供部分资金补贴。

构建食责险保护网切实保障消费者饮食无忧

南京市鼓楼区一贯重视开展食品安全社会共治工作，着力打造安全放心食品消费环境。2016年首创发布推行“小龙虾”食品安全责任保险，2017年首创发布“食无忧”食品安全责任保险。截至目前，已有67家餐饮经营单位参加“食无忧”食品安全责任保险，该款产品投保单位涵盖南京市鼓楼区、秦淮区、玄武区、建邺区、江宁区，安徽省合肥市及马鞍山市也有食品企业参加。为做好宣传发布，鼓楼区市场监管局召开了新闻发布会进行公告，江苏卫视、南京电视台、南京广播电台及南京市各大平面媒体均进行了广泛报道。已参保单位的名单、理赔流程、服务二维码在鼓楼区市场监管局网站、微博、微信公众号上进行统一公布，便于消费者查询。

为进一步推进食品安全责任保险工作，鼓楼区还利用食品安全工作站，在区内主要的七个商业综合体中广泛开展食品安全责任保险推进工作，共有119家餐饮单位参加了包括“食无忧险”在内的各类食品安全责任保险，其中南京地标紫峰大厦内的餐饮单位参加食品安全责任保险覆盖率，已达到73%。有力构建起一张食品安全责任保险保护网，切实保障消费者吃得放心饮食无忧。

（南京市鼓楼区市场监督管理局 汪盛齐）